Виды и особенности страхования недвижимости

Какие объекты подлежат страхованию:

• квартира или комната в квартире жилого дома;
• дом, хозпостройки, находящиеся на земельном участке;
• внутренняя отделка жилых помещений;
• инженерное оборудование квартиры или жилого дома;
• предметы домашней обстановки и быта, например мебель, бытовая техника, сантехника и т. д.

Кроме того, можно застраховать не только свою квартиру, но и чужую. К примеру, квартиру соседей. Тогда в страховку вносится пункт «гражданская ответственность», и при наступлении страхового случая (вы залили квартиру снизу) пострадавшим платите уже не вы, а страховая.

Виды и особенности страхования недвижимости

Квартира может быть застрахована:

• От кражи. Стоимость такой страховки ниже стоимости надежного замка и сигнализации.
• От пожара. В случае потери имущества в результате воздействия огня страховка компенсирует полученные убытки.
• От затопления. Добиться от проживающих сверху соседей денежной компенсации за устроенный ими потоп удается не всегда. Страховка хотя бы отчасти возместит данный ущерб.

Риски, от которых страхуют дом, имеют сходство с квартирными рисками. Однако у этого вида cтрахования недвижимости есть и своя специфика:

• Дом представляет собой отдельно стоящее строение, в состав которого входит вся система коммуникаций.
• Риски для частного дома являются более крупными, чем для квартиры.
• Для оценки стоимости дома требуется больше времени и усилий, чем для оценки квартиры.

Застраховать можно не только используемый для проживания, но и недостроенный дом. Однако для этого должны соблюдаться определенные условия, в том числе:

• Стадия окончания строительных работ.
• Дом должен находиться в собственности или законном пользовании.
• Стоимость страховки выше, чем для готового дома.

При страховании ипотеки предметом договора служит не недвижимое имущество, а сумма на его приобретение. Само недвижимое имущество служит в качестве залога. В случае утраты заемщиком способности вернуть долг этот риск возмещает страховая компания, услугами которой он воспользовался.

Ипотечное страхование характеризуется следующими особенностями:

• Срок действия договора достигает двадцати пяти лет.
• Риски распределяются неравномерно. После достижения «пика» на четвертый год кредитования риск страхового случая постепенно уменьшается.
• Изменение рыночной стоимости недвижимого имущества (системные риски) способно оказывать влияние на его страхование.
• Обычно банковское учреждение при страховании не рассматривает возможность увеличения ставки, если клиент внесет минимальный первый взнос. Иначе говоря, ипотечное кредитование делается выгодным для заемщика, не имеющим возможности внести крупный первый взнос.

Титульное страхование предусматривает компенсацию убытков при потере недвижимости. Этот вид страхования зачастую обязателен при получении ипотечного кредита. Максимальный срок действия договора титульного страхования составляет десять лет. Страховым случаем считается потеря права собственности на недвижимость на основании решения суда.

Обязательными условиями страхового договора вне зависимости от способа страхования являются:

• объект договора — недвижимость, которую вы хотите застраховать;
• страховой случай — событие, при наступлении которого имуществу будет причинен вред или ущерб;
• страховая сумма — размер денежной компенсации страховщика при наступлении страхового случая;
• срок действия договора.

5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость

Страхование загородного дома: что, от чего, как сэкономить?

Сколько будет стоить

Поскольку новый закон имеет ряд недоработок и у него нет совершенного механизма реализации, то и внедрение его происходит достаточно медленно, особенно на периферии. Сегодня обязательное страхование жилья в больших масштабах осуществляется только в Москве и Краснодаре. В этих городах установлен тариф в размере 1,87 рубля за квадратный метр общей площади жилья. Примерно такой показатель следует ожидать для средней полосы России, где риск возникновения природных катаклизмов минимален.

Что касается местности, где велика вероятность наводнений, пожаров, оползней, аварий на объектах промышленности, то там цена может варьироваться в пределах 2-5 рублей за квадратный метр. То же относится и к деревянным домам и зданиям с заканчивающимся ресурсом или в предаварийном состоянии.

Таким образом, в благополучных районах платеж владельца двухкомнатной квартиры будет составлять около 100 рублей в месяц или 1200 в год. Живущим в зонах риска придется платить по договору до 250 руб. в месяц и до 3000 в год. Суммы небольшие и вполне посильны даже пенсионерам.

Статья по теме: Описание и особенности социального страхования

Обратите внимание! Ознакомиться с условиями договора можно на сайте, который создают местные власти совместно со страховыми компаниями. Общих для всех правил не существует, так как в каждом субъекте разрабатывается собственный перечень рисков.

На какую компенсацию можно рассчитывать

Оценка ущерба проводится специально созданными комиссиями на местах после получения обращения от пострадавших. Если жилье уничтожено полностью (сгорело, унесено водой или грязевым потоком), то его оценка проводится на основании имеющихся в архиве документов или электронной базы данных.

Максимальный размер выплат составляет 500000 рублей, он может быть снижен решением местных органов управления до 300000 рублей, если для этого имеются соответствующие причины. Порядок определения суммы компенсации утвержден постановлением правительства № 433 от 12.04.2019 г.

В расчет берутся такие показатели:

• тип материала, из которого построено здание;
• возраст (степень износа строения);
• разновидность жилья (комната, квартира, дом);
• общая площадь помещения;
• средняя рыночная стоимость квадратного метра в регионе.

Расчетный размер компенсации составляет до 20% от цены новой жилплощади. Пострадавшие имеют право выбрать квартиру из муниципального фонда или получить деньги для приобретения нового жилья.

Советы экспертов

О рисках

При заключении договора имущественного страхования нужно учесть максимальный перечень рисков. Это повысит ваши шансы на получение страховой премии. «Если произошедшее событие не попадает под застрахованный риск, выплата невозможна. Такие истории иногда случаются с загородными домами. Например, риск подвижки грунта не всегда включен в перечень застрахованных и выплата в этом случае не производится. Для квартир же часто бывает исключен риск затопления из-за протечек кровли, межпанельных швов, незакрытых окон», — объясняет управляющий директор департамента массовых видов страхования «Ренессанс страхование» Артём Искра.

Вместе с тем из этого списка стоит исключить абсурдные для вашего региона явления. «Как правило, страховые компании предусматривают три группы рисков, от которых можно застраховать жилье: стихийные бедствия, действия третьих лиц и гражданская ответственность собственника перед третьими лицами. Клиенту следует тщательно изучить перечень возможных угроз. Например, в Москве нет смысла переплачивать за страховку от извержения вулкана или землетрясений. Тем не менее такие опции могут быть по умолчанию включены в страховой пакет», — комментирует управляющий партнер Мария Литинецкая.

О деньгах

Помните, что страховая сумма не может быть выше рыночной стоимости имущества. «Например, вы хотите застраховать свою квартиру, рыночная стоимость которой 3 млн рублей. Конечно, можно указать в страховом полисе сумму в 4 млн руб., но при выплате страховой премии вы все равно получите сумму, равную ее рыночной стоимости, так как суммы, ее превышающие, считаются недействительными», — говорит налоговый консультант Евгения Зальцзейлер.

К тому же вы точно должны знать срок, в течение которого вам необходимо проинформировать страхователя о наступлении страхового случая и заявить требования о выплате страховки, настаивает руководитель адвокатского образования «Ключников Групп» Антон Ключников. «Распространенная уловка страховщиков — установление минимального срока (1–3 суток), в течение которого клиент должен уведомить компанию о наступлении страхового случая. Не всегда страхователь может выполнить это требование. Например, если клиент застраховал жилье на время отпуска, он может упустить нужный момент и лишиться компенсации», — предупреждает Мария Литинецкая.

Ликбез по страхованию движимого имущества

Досрочно погасил ипотеку 4 года назад. Могу ли вернуть страховые взносы сейчас?

Когда введут обязательное страхование квартиры

Сегодня основная нагрузка страхования недвижимого имущества лежит на государстве, которое взяло на себя обязательство по выплате компенсаций при полном или частичном разрушении жилых строений. Новый закон об обязательном страховании жилья предусматривает перераспределение степени участия в нем всех сторон процесса.

Новый законопроект уже в стадии согласования. Глядя на его противоречивость, ждать его внедрения уже сегодня проблематично. Но учитывая важность нововведения, можно рассчитывать, что оно будет принято уже в этом году. Депутаты усиленно работают в данном направлении.

Что касается заинтересованности граждан, то местным органам власти предоставлена полная свобода действий в данном направлении. Предложения об обязательном страховании квартир и домов должны быть настолько убедительными, что от них нельзя будет отказаться. Прежде всего — это доступность и простота оформления соглашения. Здесь уже сделан первый шаг навстречу населению.

Основные условия страхования жилья от чрезвычайных ситуаций следующие:

1. Низкий тариф. Его величина закладывается на уровне 1,5-3,0 рубля за квадратный метр.
2. Простота оформления и оплаты. Стоимость обязательной страховки жилья включается в единую электронную месячную квитанцию по коммунальным платежам.
3. Доступность программы. В ней могут принять участие все категории населения и недвижимость любой формы собственности.
4. Применение льгот в отношении граждан с низким уровнем дохода.
5. Привлечение бюджетных средств при выплате компенсаций.
6. Права властей на местах включать в соглашения риски терактов, порчи отделки и электропроводки от действий третьих лиц.

Статья по теме: Особенности закона «Об организации страхового дела в Pоссийской Федерации»

Обратите внимание! Законом о страховании жилья 2020 года заложено получение компенсаций от страховой компании. Получение нового жилья не предусмотрено. Это один из нюансов, который следует учитывать при выборе страховщика.

Почему страховая может отказать в выплате?

Здесь существует множество вариантов. Например, если причиной того же пожара случайно стали вы или ваши родственники, страховой выплаты, скорее всего, не предвидится. С другой стороны, часто сами страховые компании идут на хитрость. Так, вам могут отказать в компенсации, если был неправильно указан год постройки дома или вы провели перепланировку, не уведомив страховщиков. Также страховые компенсации, как правило, отсутствуют в случае форс-мажоров. Как вариант, в случае военных действий или если на ваш дом упал самолет.

Кому требуется обязательное страхование недвижимости

Правительством в конце 2020 года разработан законопроект, в соответствии с которым предполагается коллективная ответственность государства, страховых компаний и граждан в отношении к финансовому обеспечению имущественных интересов в отношении недвижимости. Целью нормативного акта является повышение ответственности людей за содержание своих и арендованных квартир, домов и прочих жилых объектов. Кроме этого, запланированное внедрение новой системы страхования поможет стимулировать этот сегмент рынка и увеличить доходную часть бюджета страны.

Статья по теме: Особенности закона № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» в РФ

Сегодня еще действует принцип добровольности, но застраховать свою недвижимость следует гражданам, проживающим в таких условиях:

• сейсмически опасные регионы;
• старые и ветхие дома;
• местность, где часто возникают природные пожары;
• зоны, расположенные рядом с водоемами, являющимися причиной катастрофических наводнений.

Кроме этого, при принятии решения о страховании недвижимого имущества, следует обратить внимание на перечень рисков, включенных в соглашение. Последний закон дал регионам право составлять его самостоятельно, не ограничиваясь только последствиями стихийных бедствий.

Важно! Для привлечения большего количества граждан, в договор могут включаться такие риски, как техногенные катастрофы, террористические акты, боевые действия, массовые беспорядки, локальные разрушения в масштабах отдельной квартиры — подтопление, пожар, взрыв бытового газа. В рамках подготовки к переходу на обязательное страхования жилья проводится постепенное уменьшение размера компенсации для граждан, которые отказались вступить в действующую программу добровольно.

Коммерческие риски

Риски предпринимателей и бизнесменов не ограничиваются банкротством или падением спроса. Каждая серьезная страховая компания позволяет коммерсантам заключить договор, который поможет защититься от следующих ситуаций:

• Банкротство.
• Уменьшение оборота и, как следствие, выручки в связи с причинами, оговоренными в полисе страхования.
• Возникновение обязательных расходов сверх запланированного бюджета. Например, горящий ремонт помещения для клиентов, закупка и замена испорченного оборудования и т. д.
• Гражданско-правовое страхование ответственности третьих лиц и контрагентов.
• Неблагоприятная обстановка для бизнеса, давление конкурентов и пр.

Огромную часть всех рисков предпринимательства составляет простой производства и сопутствующие ему убытки. В такой ситуации страховая компания просчитает суммарное время простоя и недополученную прибыль. В зависимости от условий страхования и размера компенсационной выплаты, клиенту могут вернуть либо часть финансового убытка, либо его полную стоимость.

Производство – почти всегда динамически развивающаяся отрасль. Технологии меняются, оборудования усовершенствуется, обороты растут. Это основной принцип ведения бизнеса в России. В связи с этим, страховые компании не заключают догов более, чем на 1 год.

Нюансы страхования недостроенной недвижимости

Некоторые страховые компании допускают возможность страхования жилых домов или квартир на стадии строительства, при условии, что такая недвижимость находится в законном пользовании или в собственности страхователя. В таких случаях страховой полис, как правило, предусматривает ограниченный перечень рисков и более высокие страховые тарифы.

Стоимость страхования недостроенной недвижимости напрямую зависит от количества рисков, предусмотренных в договоре, актуальной рыночной цены, состояния, окружающей обстановки, учтенных мер безопасности и т. д. Причем оценка такой недвижимости – весьма трудоемкий процесс, обеспечить который сможет только опытный эксперт.